Zurich Santander condenada a pagar seguro de vida por +3 millones: las exclusiones en un Seguro de Vida deben interpretarse de forma estricta.

Las exclusiones deben aplicarse estrictamente a la causa directa del siniestro, no a factores indirectos.

Una madre de familia reclamaba un seguro de vida tras el lamentable fallecimiento de su hijo. La aseguradora negó el pago de las coberturas de fallecimiento y fallecimiento accidental, que sumaban más de 3 millones de pesos, argumentando que aplicaban exclusiones contractuales.

La defensa de la compañía se centró en un informe toxicológico que, solicitado durante el juicio, confirmó la presencia de alcohol y otras sustancias en el organismo del asegurado al momento de su muerte . La aseguradora sostuvo que, aunque la causa de muerte fue intoxicación por monóxido de carbono, el estado del asegurado fue una causa indirecta que propició el descuido (quedarse dormido con un brasero encendido). La póliza excluía la muerte "a consecuencia de" encontrarse en estado alcohólico o bajo influencia de drogas .

En la primera instancia, un juez validó la postura de la aseguradora y la absolvió del pago .

¿Qué hicimos en LEGATUS?

Sin embargo, tras un proceso de apelación, llevamos el caso a un Tribunal Colegiado de Circuito. El tribunal federal determinó que la interpretación de la aseguradora era incorrecta. Se estableció que, para aplicar la exclusión, la muerte debía ser consecuencia directa del consumo de las sustancias (como una sobredosis o congestión alcohólica), no un resultado indirecto de un acto descuidado .

El tribunal señaló que la causa directa e indiscutible del fallecimiento fue la intoxicación por monóxido de carbono, un riesgo amparado y no excluido.

Como resultado de la sentencia de amparo, el tribunal de apelación emitió una nueva resolución (cumplimentadora) , revocando la sentencia inicial y condenando a la aseguradora al pago total de las coberturas reclamadas , más los intereses moratorios acumulados.

Esta sentencia toma como principio fundamental la interpretación restrictiva de las cláusulas de exclusión, en concordancia con el artículo 59 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, que estipula que las exclusiones del seguro deben estar redactadas de una manera precisa. Por lo tanto, cualquier ambigüedad en las cláusulas implica que se interpreten de manera favorable al asegurado.

Dato LEGATUS: ¿Qué es una cláusula de exclusión de interpretación estricta? Las cláusulas de exclusión son las partes del contrato que limitan la responsabilidad de la aseguradora. Los tribunales sostienen que estas cláusulas deben ser claras, precisas y de interpretación estricta. Esto significa que no pueden aplicarse por analogía o a situaciones "indirectas"; si el hecho específico (la causa directa de la muerte) no está textualmente excluido, debe considerarse cubierto .

Artículo de la Ley sobre el Contrato de Seguro:

Artículo 59.- La empresa aseguradora responderá de todos los acontecimientos que presenten el carácter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos.